જ્યારે તમે તમારી હોમ લોન EMI ચૂકવવાનું બંધ કરો છો ત્યારે શું થાય છે? બેંક શું કરી શકે તે અહીં છે

હોમ લોનની EMI ખૂટે છે તે અસ્થાયી આંચકા જેવું લાગે છે, પરંતુ જો ચૂકવણી લાંબા સમય સુધી અવેતન રહે છે, તો તે શ્રેણીબદ્ધ કાનૂની પ્રક્રિયાઓમાં પરિણમી શકે છે જેના પરિણામે તમારા ઘરની હરાજી થઈ શકે છે. કાયદો ધિરાણકર્તાઓને શું કરવાની મંજૂરી આપે છે તેનું પગલું-દર-પગલું ભંગાણ અહીં છે.

90-દિવસની સમયમર્યાદા

બિન-ચુકવણીના સતત 90 દિવસ સુધી તમારી EMI ગુમ થયા પછી, તમારી લોનને ઔપચારિક રીતે નોન-પર્ફોર્મિંગ એસેટ અથવા NPA તરીકે વર્ગીકૃત કરવામાં આવે છે, જે રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયાના પ્રુડેન્શિયલ નોર્મ્સ ઓન ઈન્કમ રેકગ્નિશન, એસેટ ક્લાસિફિકેશન એન્ડ પ્રોવિઝનિંગ (IRAC નોર્મ્સ) હેઠળ છે. ઓવરડ્રાફ્ટ એકાઉન્ટ્સ માટે, આ થ્રેશોલ્ડ લાંબી છે, 180 દિવસ.એકવાર NPA તરીકે વર્ગીકૃત થઈ ગયા પછી, તમારા ખાતાની જાણ CIBIL જેવી ક્રેડિટ માહિતી કંપનીઓને કરવામાં આવે છે, જે તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને નોંધપાત્ર રીતે નુકસાન પહોંચાડી શકે છે અને ભવિષ્યમાં ઉધાર લેવાની તમારી ક્ષમતાને અસર કરી શકે છે.

શાહુકાર શું પગલાં લઈ શકે છે

એકવાર તમારી લોનને NPA તરીકે વર્ગીકૃત કરવામાં આવે, પછી બેંક સિક્યોરિટાઈઝેશન એન્ડ રિકન્સ્ટ્રક્શન ઓફ ફાયનાન્સિયલ એસેટ્સ એન્ડ એન્ફોર્સમેન્ટ ઓફ સિક્યોરિટી ઈન્ટરેસ્ટ (SARFAESI) એક્ટ હેઠળ કાર્ય કરે છે. આ પ્રાથમિક કાયદો છે જે બેંકોને કોર્ટમાં ગયા વિના ડિફોલ્ટિંગ લેનારાઓ પાસેથી બાકી રકમ વસૂલ કરવાની મંજૂરી આપે છે.બેંકે પહેલા SARFAESI એક્ટની કલમ 13(2) હેઠળ એક લેખિત ડિમાન્ડ નોટિસ જારી કરવી જોઈએ, જેમાં લોન લેનારને લોનની સંપૂર્ણ બાકી રકમને ક્લિયર કરવા માટે 60 દિવસનો સમય આપવામાં આવે છે. આગળ કોઈ કાર્યવાહી કરવામાં આવે તે પહેલાં તે કાનૂની જરૂરિયાત છે. જો ઉધાર લેનાર આ સમયગાળા દરમિયાન કોઈ રજૂઆત અથવા વાંધો સાથે જવાબ આપે છે, તો બેંકે તે વાંધાને નકારવા માટેના તેના કારણો 15 દિવસની અંદર જણાવવા જોઈએ.

જો ઉધાર લેનાર 60 દિવસની અંદર ચૂકવણી કરવામાં નિષ્ફળ જાય, તો બેંક SARFAESI એક્ટની કલમ 13(4)માં જઈ શકે છે અને મિલકતનો કબજો લઈ શકે છે. આ ઉધાર લેનારને કબજાની નોટિસ આપીને અને મિલકત પર, ખાસ કરીને બહારના દરવાજા પર સ્પષ્ટપણે તેને ચોંટાડીને કરવામાં આવે છે. કબજો લીધાના સાત દિવસની અંદર, બેંકે આ સૂચના બે અગ્રણી અખબારોમાં પ્રકાશિત કરવાની પણ જરૂર છે.જો જરૂરી હોય તો, બેંક સર્ફેસી એક્ટની કલમ 14 હેઠળ ચીફ મેટ્રોપોલિટન મેજિસ્ટ્રેટ અથવા ડિસ્ટ્રિક્ટ મેજિસ્ટ્રેટનો સંપર્ક કરી શકે છે જેથી તે પ્રોપર્ટી પર ભૌતિક રીતે કબજો લેવામાં મદદ મળે.

હરાજીમાં આગળ વધતા પહેલા, બેંકે મિલકતનું મૂલ્ય માન્ય વેલ્યુઅર દ્વારા મેળવવું આવશ્યક છે. આ મૂલ્યાંકનના આધારે, અનામત કિંમત, લઘુત્તમ સ્વીકાર્ય કિંમત, સેટ કરવામાં આવે છે. ત્યારબાદ બેંક ઘણી બધી પરવાનગી આપેલી પદ્ધતિઓમાંથી એક દ્વારા મિલકત વેચવા માટે આગળ વધે છે: જાહેર હરાજી (ઈ-ઓક્શન સહિત), જાહેર જનતા પાસેથી ટેન્ડરો આમંત્રિત કરવા, ક્વોટેશન મેળવવા અથવા ખાનગી વેચાણ.જાહેર પદ્ધતિઓ દ્વારા હાથ ધરવામાં આવતી કોઈપણ હરાજીની જાહેરાત અખબારમાં થવી જોઈએ.વાસ્તવિક વેચાણ પહેલાં, બેંકે 30 દિવસની વધુ સૂચના સાથે ઉધાર લેનારને સેવા આપવી જોઈએ. આ લોન લેનારને ચૂકવણી કરવા અથવા વૈકલ્પિક વ્યવસ્થા કરવા માટે એક છેલ્લી વિન્ડો આપે છે.જો વેચાણ પ્રથમ પ્રયાસમાં ન થાય, તો બેંકે ફરી પ્રયાસ કરતા પહેલા 15 દિવસની નવી નોટિસ જારી કરવી પડશે. જાહેર હરાજી અથવા ટેન્ડર સિવાયની પદ્ધતિ દ્વારા કોઈપણ વેચાણ બેંક અને ખરીદનાર વચ્ચે લેખિતમાં સંમત થયેલી શરતો પર હોવું જોઈએ.

એકવાર હરાજી ખરીદનાર સંપૂર્ણ ચુકવણી કરે અને બેંક ખરીદનારના નામ પર વેચાણ પ્રમાણપત્ર જારી કરે તે પછી વેચાણને કાયદેસર રીતે પૂર્ણ ગણવામાં આવે છે.

તમારી પાસે ખરેખર કેટલો સમય છે?

પ્રથમ ચૂકી ગયેલી EMI થી વાસ્તવિક હરાજી સુધીનો લઘુત્તમ સમય લગભગ 105 દિવસનો હોય છે, જોકે વ્યવહારમાં દરેક તબક્કે પ્રક્રિયાગત જરૂરિયાતોને ધ્યાનમાં રાખીને પ્રક્રિયામાં ઘણો સમય લાગે છે. આનો અર્થ એ છે કે ઋણ લેનારાઓ પાસે તેમના લેણાંની પતાવટ કરવા માટે બહુવિધ વિંડોઝ છે.મહત્ત્વની વાત એ છે કે, પ્રક્રિયા શરૂ થઈ ગયા પછી પણ, લોન લેનાર કોઈપણ તબક્કે લાગુ વ્યાજ અને શુલ્ક સહિતની સંપૂર્ણ બાકી રકમ ચૂકવીને કાર્યવાહી અટકાવી શકે છે – જ્યાં સુધી વેચાણ પૂર્ણ ન થયું હોય.