તમારું પ્રથમ લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ મેળવવાનું આયોજન કરી રહ્યાં છો? ધિરાણકર્તાઓ નવા-થી-ક્રેડિટ ગ્રાહકોનું મૂલ્યાંકન કેવી રીતે કરે છે – સમજાવ્યું

તમારી પ્રથમ લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ મેળવવું ઘણીવાર એક પડકાર બની શકે છે. તમારા ક્રેડિટ ઇતિહાસનો અભાવ ધિરાણકર્તાઓ માટે તમારી ધિરાણપાત્રતાનું મૂલ્યાંકન કરવાનું મુશ્કેલ બનાવે છે, જેનો અર્થ એ છે કે બેંકો અને NBFC પાસે તમારી ક્રેડિટ વર્તણૂકની આસપાસ કોઈ ઐતિહાસિક ડેટા નથી કે તમે વિશ્વાસપાત્ર ઉધાર લેનારા છો કે નહીં અને સમયસર તમારા EMI અને ક્રેડિટ કાર્ડની બાકી ચૂકવણી કરશો. આના કારણે ઘણા ‘નવાથી ક્રેડિટ’ ગ્રાહકો પાસે મર્યાદિત વિકલ્પો બચ્યા છે.પરંતુ ધિરાણકર્તાઓ આવી એપ્લિકેશનોનું મૂલ્યાંકન કેવી રીતે કરે છે તે સમજવાથી તમને ઔપચારિક ધિરાણ મેળવવાની તમારી તકોને સુધારવામાં મદદ મળી શકે છે. બેંક સાથે હાલનો સંબંધનવી ક્રેડિટ મેળવવા માટે જોઈ રહ્યા હોય ત્યારે કોઈ ક્રેડિટ એકાઉન્ટ ન હોવું એ એક મોટો ગેરલાભ છે. પરંતુ શું મદદ કરી શકે છે તે બેંકો સાથેના તમારા હાલના સંબંધો છે, ખાસ કરીને જેઓ તમારો પગાર અથવા બચત ખાતું ધરાવે છે. લાંબા ગાળા માટે ધિરાણકર્તા સાથે બચત ખાતું અથવા FD ધરાવતા ગ્રાહકો પાસે ઔપચારિક ક્રેડિટ ઇતિહાસનો અભાવ હોવા છતાં પણ લોન મેળવવાની સારી તક હોય છે.બેંકો ઘણીવાર એવા ગ્રાહકોને લોન ઓફર કરે છે કે જેમની પાસે તેમની પાસે પગારદાર ખાતા હોય છે, ખાસ કરીને જેઓ મોટી પ્રતિષ્ઠિત સંસ્થાઓમાં કામ કરે છે. આ એટલા માટે છે કારણ કે ધિરાણકર્તાઓ હજુ પણ આ ઋણ લેનારાઓએ તેમના હાલના ઉત્પાદનોનું સંચાલન કેવી રીતે કર્યું છે તેના આધારે ધિરાણના જોખમને મેપ કરી શકે છે. જેમ કે, સમય જતાં યોગ્ય બચત સાથે પગાર ખાતું રાખવું, સારી નાણાકીય શિસ્તનો સંકેત આપે છે, મદદ કરે છે. આમ, તમારો પગાર અથવા બચત ખાતું ધરાવતી બેંકમાંથી લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ મેળવવું શ્રેષ્ઠ વિકલ્પ હોઈ શકે છે. નોકરી અને આવકની સ્થિરતાધિરાણકર્તાઓ તેમની લોન પાત્રતાનું મૂલ્યાંકન કરતી વખતે જોબ પ્રોફાઇલ, એમ્પ્લોયરની પ્રોફાઇલ અને નવા-થી-ક્રેડિટ અરજદારોની લઘુત્તમ માસિક આવકનું નજીકથી મૂલ્યાંકન કરે છે.ઉચ્ચ અને સ્થિર આવક ધરાવતા અરજદારોને મોટા ભાગના ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા વધુ ચૂકવણી કરવાની ક્ષમતાને કારણે ક્રેડિટપાત્ર ગણવામાં આવે છે.એમ્પ્લોયર પ્રકાર અન્ય નિર્ણાયક પરિબળ છે. આ પૈકી, સરકારી સંસ્થાઓ, પ્રતિષ્ઠિત મોટી ખાનગી કંપનીઓ, MNCs અને PSUs સાથે નોકરી કરતા પગારદાર વ્યક્તિઓને સૌથી વધુ પસંદ કરવામાં આવે છે. જો કે, માત્ર પગારદાર રોજગાર ધિરાણની સરળ ઍક્સેસની ખાતરી આપી શકે નહીં. વારંવાર જોબ સ્વિચ, અનિયમિત પગાર ક્રેડિટ અથવા ઘટતા આવકના વલણો ધરાવતા અરજદારો કડક અન્ડરરાઇટિંગ પ્રક્રિયાના સાક્ષી બની શકે છે. ધિરાણકર્તાઓ પુન:ચુકવણીના જોખમનું મૂલ્યાંકન કરતી વખતે એમ્પ્લોયરની નાણાકીય શક્તિ, ઉદ્યોગનો દૃષ્ટિકોણ અને પગાર સુસંગતતા રેકોર્ડનું પણ મૂલ્યાંકન કરે છે. તેઓ નાણાકીય રીતે તણાવગ્રસ્ત કંપનીઓ, ઓપરેશનલ અસ્થિરતા અનુભવતા વ્યવસાયો અથવા લાંબા સમય સુધી મંદીમાંથી પસાર થતા ક્ષેત્રો સાથે કામ કરતા કર્મચારીઓ માટે કડક અન્ડરરાઇટિંગ મૂલ્યાંકન કરે છે.

સ્વ-રોજગાર ધરાવતા અરજદારોને આવકના સ્તરોની કડક ચકાસણી અને વ્યવસાયિક રોકડ પ્રવાહ કે જે બજારની સ્થિતિ, વ્યવસાયિક કામગીરી અને ક્ષેત્રીય જોખમોના આધારે નોંધપાત્ર રીતે વધઘટ થઈ શકે છે તેના કારણે તેમની લોન અરજીઓ મંજૂર કરવામાં મુશ્કેલી પડી શકે છે. જો કે, સ્થિર આવક, તંદુરસ્ત રોકડ પ્રવાહ વ્યવસ્થાપન, મજબૂત બેંકિંગ વર્તન અને સારી રીતે દસ્તાવેજીકૃત નાણાકીય રેકોર્ડ સાથે સ્થાપિત વ્યવસાયો ધિરાણકર્તાઓને વધુ વિશ્વાસ પ્રદાન કરે છે જે વધુ સારી ક્રેડિટ ઓફરમાં અનુવાદ કરી શકે છે. સતત ટર્નઓવર, નફાકારકતા અને નાણાકીય શિસ્ત દર્શાવતા વ્યવસાયો ઘણીવાર સુધારેલી લોનની શરતો, ઉચ્ચ ક્રેડિટ મર્યાદા અને પ્રમાણમાં સ્પર્ધાત્મક વ્યાજ દરો માટે વાટાઘાટ કરવા માટે વધુ સારી સ્થિતિમાં હોય છે.બેંક સ્ટેટમેન્ટ્સ અને કેશ ફ્લો બિહેવિયરધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે નવા-થી-ક્રેડિટ ગ્રાહકોના તેમના ખર્ચ અને બચતની આદતોનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે તેમના બેંક સ્ટેટમેન્ટનું વિશ્લેષણ કરે છે. સ્વસ્થ એકાઉન્ટ બેલેન્સ જાળવવું અને સ્થિર રોકડ પ્રવાહ સામાન્ય રીતે ધિરાણકર્તાઓને ઓછા ચુકવણીના જોખમનો સંકેત આપે છે. સ્વ-રોજગાર ધરાવતા અરજદારોની ધિરાણપાત્રતાનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે ધિરાણકર્તાઓ GST ફાઇલિંગ, આવકવેરા રિટર્ન, બેંક સ્ટેટમેન્ટ, નફાકારકતાના વલણો અને બિઝનેસ વિન્ટેજનું નજીકથી વિશ્લેષણ કરે છે. સમજદાર નાણાકીય વર્તન શિસ્ત દર્શાવે છે, જે નવા-થી-ક્રેડિટ ગ્રાહકો માટે લોન મેળવવાનું સરળ બનાવે છે. વર્તમાન ક્રેડિટ ઇકોસિસ્ટમમાં ધિરાણકર્તાઓ માટે પડકારોધિરાણકર્તાઓ આજે ઇકોસિસ્ટમમાં કાર્ય કરે છે જ્યાં ધિરાણની પહોંચ ઝડપથી વધી રહી છે, પરંતુ તે ચોક્કસ ઋણ લેનારા સેગમેન્ટમાં પુન:ચુકવણી તણાવ તરફ દોરી જાય છે. જ્યાં ધિરાણકર્તાઓ હાલના ઋણ લેનારાઓનું તેમના પુન:ચુકવણીના વર્તનના આધારે મૂલ્યાંકન કરી શકે છે, ત્યાં NTC અરજદારોનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે મર્યાદિત વિકલ્પો છે, જે માહિતીની અસમપ્રમાણતા તરફ દોરી જાય છે. ડિજીટલ અપનાવવા, ઓનલાઈન વાણિજ્ય અને સ્મોલ-ટિકિટ ધિરાણ ઉત્પાદનોની વ્યાપક ઉપલબ્ધતાને કારણે ગ્રાહકો આજે ઔપચારિક ધિરાણ ઈકોસિસ્ટમમાં અગાઉની પેઢીઓ કરતા ઘણા વહેલા પ્રવેશી રહ્યા છે. નાણાકીય સમાવેશ માટે, પ્રથમ વખત ઉધાર લેનારાઓ માટે ધિરાણની સરળ ઍક્સેસ પ્રદાન કરવી મહત્વપૂર્ણ છે, પરંતુ ધિરાણકર્તાઓએ તંદુરસ્ત પુસ્તકો અને લાંબા ગાળાની વૃદ્ધિ માટે મજબૂત અન્ડરરાઇટિંગ ધોરણો પણ જાળવી રાખવા પડશે.NTC અરજદારો માટે ભૂતકાળની ચુકવણીની વર્તણૂકની ગેરહાજરીથી ધિરાણકર્તાઓ પાસે માત્ર થોડા વિકલ્પો છે, જેમ કે આવકની સ્થિરતા, બેંકિંગ વર્તન વગેરે. તેમની ચુકવણી ક્ષમતાનું મૂલ્યાંકન કરવા.જો કે, છેલ્લાં કેટલાંક વર્ષોમાં, ઇકોસિસ્ટમે નવા-યુગના અંડરરાઇટિંગ મોડલ્સ બનાવવા માટે નવીનતા કરી છે જે તેમના નાણાકીય વર્તણૂકના આધારે પ્રથમ વખત ઉધાર લેનારાઓને ક્રેડિટ ઓફર કરવામાં સક્ષમ છે. ટ્રાન્ઝેક્શન ડેટા, દાખલા તરીકે, પેમેન્ટ અને ઈ-કોમર્સ પ્લેટફોર્મ્સ, ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા મોડલ બનાવવા માટે પહેલાથી જ ખૂબ ઉપયોગ કરવામાં આવી રહ્યો છે જે નવા-થી-ક્રેડિટ ગ્રાહકોને પણ લોન મેળવવાની મંજૂરી આપે છે. ન્યૂ-ટુ-ક્રેડિટ વિ નબળી ક્રેડિટ ઇતિહાસનવા-થી-ધિરાણ લેનારાઓ એકમાત્ર એવા ઉધાર લેનારા નથી કે જેઓ જોખમી હોવાનું માનવામાં આવે છે. નબળા પુન:ચુકવણી ટ્રેક રેકોર્ડ, ડિફોલ્ટ્સ અને ઉચ્ચ ગુના ધરાવતા ઋણ લેનારાઓ ધિરાણકર્તાઓ માટે મોટો ખતરો છે. જ્યારે પ્રથમ વખતના ઉધાર લેનારાઓ હજુ પણ કેટલીક લોન ઑફર્સ માટે પાત્ર હોઈ શકે છે, જેઓ નબળા ક્રેડિટ સ્કોર ધરાવતા હોય, ખાસ કરીને મોટા અવેતન લેણાંને કારણે, તેઓ એક પણ ઑફર માટે પાત્ર બનવાની શક્યતા નથી.

શરૂઆતથી જ એક શિસ્તબદ્ધ ધિરાણ વર્તણૂક મહત્વપૂર્ણ છે, કારણ કે તમારા ક્રેડિટ ઇતિહાસના પ્રારંભિક તબક્કાઓ તમારી ક્રેડિટપાત્રતા બનાવવામાં કાયમી અને અપ્રમાણસર મહત્વની ભૂમિકા ભજવે છે. જવાબદાર ક્રેડિટનો ઉપયોગ તમારી ધિરાણપાત્રતામાં સુધારો કરે છે અને વિશ્વસનીય નાણાકીય ઓળખ બનાવવામાં પણ મદદ કરે છે.ખૂબ સારા ક્રેડિટ સ્કોર્સ ધરાવતા હાલના ઉધાર લેનારાઓ હજુ પણ ધિરાણકર્તાઓ માટે પ્રથમ અગ્રતા છે, તેમ છતાં નવા-થી-ક્રેડિટ લેનારાઓ નબળા ક્રેડિટ સ્કોર્સ ધરાવતા લોકો કરતાં વધુ સારું ભાડું ધરાવે છે.ભવિષ્ય માટે તમારી શાખ કેવી રીતે બનાવવીપ્રથમ લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ ઘણા ઉધાર લેનારાઓ માટે માત્ર ક્રેડિટ પ્રોડક્ટ ન હોઈ શકે પરંતુ તે તેમની ઔપચારિક ક્રેડિટ ઓળખના પ્રારંભિક બિંદુને ચિહ્નિત કરે છે. ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી વગરના અરજદારો માટે જોખમનું મૂલ્યાંકન ખૂબ જ મુશ્કેલ હોવાથી, કોઈ વ્યક્તિ તેમનો ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી બનાવવાનું શરૂ કરવા માટે કેટલાક પગલાં લઈ શકે છે.

એન્ટ્રી-લેવલ/FD-બેક્ડ ક્રેડિટ કાર્ડ્સ પસંદ કરો – પ્રીમિયમ ક્રેડિટ કાર્ડને મંજૂર કરવાને બદલે, પ્રદાતા સામાન્ય રીતે ઓછી મર્યાદા સાથે એન્ટ્રી-લેવલ ક્રેડિટ કાર્ડ અથવા FD-બેક્ડ સુરક્ષિત ક્રેડિટ કાર્ડ ઓફર કરે છે. તેમના ક્રેડિટ સ્કોર બનાવવાનું લક્ષ્ય રાખનારાઓ માટે, એફડી-બેક્ડ કાર્ડ એક મજબૂત, સક્ષમ વિકલ્પ છે.સહ અરજદારોનો ઉમેરો – ધિરાણકર્તાઓ વારંવાર નવા ધિરાણ લેનારાઓને સહ-અરજદાર, સામાન્ય રીતે કુટુંબના સભ્યને ઉમેરવા માટે પ્રોત્સાહિત કરે છે, જેમની પાસે વધતા જોખમને આવરી લેવા માટે મજબૂત ક્રેડિટ સ્કોર અને સ્થિર આવક હોય છે.નાની ટિકિટ લોન – આ લોનમાં ઓછું જોખમ હોય છે કારણ કે તેમાં સામેલ મૂડી ઘણી નાની છે. આ ઉત્પાદનોમાં ઓછી ટિકિટના કદને કારણે પ્રમાણમાં સરળ પાત્રતા મૂલ્યાંકન શામેલ હોઈ શકે છે, જે તેને નવા-થી-ક્રેડિટ અરજદારો માટે અનુકૂળ ઉધાર વિકલ્પ બનાવે છે. આ લોનની સમયસર ચુકવણી કરવાથી મજબૂત ક્રેડિટ સ્કોર બનાવવામાં મદદ મળી શકે છે.શ્રેષ્ઠ લોન અને ક્રેડિટ કાર્ડ ઑફર્સ માટે લાયક બનવા માટે, મજબૂત ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ વધુ સારી ઉધાર તકોની ઍક્સેસમાં નોંધપાત્ર સુધારો કરે છે. પ્રથમ વખત ધિરાણ મેળવતા ઘણા ઋણ લેનારાઓ તંદુરસ્ત ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ બનાવવાનું મહત્વ સમજી શકતા નથી. પ્રારંભિક તબક્કા દરમિયાન પુનઃચુકવણીમાં થોડો વિલંબ પણ તેમની ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ પર નોંધપાત્ર અસર કરી શકે છે અને તેમની ક્રેડિટપાત્રતાને અસર કરી શકે છે. સજાગ રહેવાથી અને શિસ્ત સાથે બાકી ચૂકવણી એક મજબૂત ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ બનાવવામાં મદદ કરી શકે છે.કેટલાક પ્રથમ વખત ઉધાર લેનારાઓ એક જ ક્રેડિટ પ્રોડક્ટ માટે બહુવિધ લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ એપ્લિકેશન કરે છે. બહુવિધ ધિરાણકર્તાઓ સાથે ક્રેડિટ પ્રોડક્ટ માટે અરજી કરવી એ ધિરાણકર્તાના જોખમ મૂલ્યાંકન પર નકારાત્મક અસર કરી શકે છે, ક્રેડિટ પ્રવાસની શરૂઆતમાં પણ ગંભીર ચિંતાઓને ફ્લેગ કરે છે. સમયસર ચુકવણી કરવી અને તમારા ક્રેડિટ ઉપયોગને ઓછો રાખવાથી સમય જતાં મજબૂત ક્રેડિટ ઇતિહાસ બનાવવામાં મદદ મળી શકે છે. કન્ઝ્યુમર ડ્યુરેબલ લોન, જો શક્ય હોય તો, તેમનો ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી બનાવવામાં પણ મદદ કરી શકે છે.ધિરાણ ઉદ્યોગ માટે, પ્રથમ વખતના ઉધાર લેનારાઓમાં નાણાકીય સાક્ષરતામાં સુધારો કરવો એ ધિરાણની પહોંચમાં સુધારો કરવા જેટલું જ મહત્વપૂર્ણ છે. ક્રેડિટ સ્કોર, ચુકવણીની વર્તણૂક અને ક્રેડિટ ઉપયોગ કેવી રીતે ભાવિ ઉધાર તકોને અસર કરે છે તે સમજવાથી નવા ગ્રાહકોને વધુ માહિતગાર નાણાકીય નિર્ણયો લેવામાં મદદ મળી શકે છે.ઉચ્ચ ક્રેડિટ સ્કોર વધુ સારી શરતો પર અને પ્રમાણમાં ઓછી ક્રેડિટ કિંમતે ક્રેડિટ ઑફર્સનો દરવાજો ખોલે છે. એકવાર તમારો ક્રેડિટ સ્કોર બનવાનું શરૂ થઈ જાય, મજબૂત ક્રેડિટ હેલ્થ જાળવવા માટે સમયાંતરે તેનું નિરીક્ષણ કરો. NTC ઉપભોક્તાઓએ ક્રેડિટ એક્સેસિબિલિટીને માત્ર બીજી ઉધાર તકને બદલે નાણાકીય જવાબદારી તરીકે જોવી જોઈએ.(લેખક, સંતોષ અગ્રવાલ પૈસાબજારના સીઈઓ છે)